 Nouvelles: Accès à l'assurance des risques aggravés - partie 4
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Contribution de God
Accès à l'assurance des risques aggravés
2-2 Autres solutions opérationnelles aujourd'hui: L'exemple de l' Association Française des Diabétiques.
Les diabétiques rencontrent souvent des difficultés quand ils veulent s'assurer (en particulier garantie d'emprunt pour un achat immobilier) : surprime importante, exclusion pure et simple, ou, beaucoup plus insidieux, tarif en apparence normal mais excluant tout élément lié au diabète, clause en fait rédhibitoire et souvent incomprise du diabétique (la garantie incapacité de travail n'est en particulier jamais couverte).Or, il a été montré qu'un diabétique bien traité et bien suivi médicalement pouvait tout à fait échapper aux complications ou les stabiliser quand elles sont déjà présentes. C'est le mérite de l'Association Française des Diabétiques d'avoir pu en convaincre AXA, qui propose désormais aux diabétiques, membres de l'AFD, des contrats d'assurance qui couvrent le diabète et ses complications, au tarif de base du marché pour un diabétique non compliqué ; et des solutions adaptées au juste prix pour les autres. En contrepartie, l'assureur, sur les conseils de l'AFD, demande aux diabétiques de bénéficier d'un suivi optimum coordonné par le médecin traitant ou le diabétologue, avec un bilan annuel clinique et para clinique selon les critères définis par la Déclaration de Saint Vincent, validés par l'OMS, et l'ALFEDIAM (association scientifique des diabétologues).
Historique
En 1989, l'UAP acceptait avec l'AFD de relever le pari qu'une personne diabétique bien suivie pouvait être assurée en cas d'incapacité de travail, et sans surprime en l'absence de complications du diabète. Ce fut la création du contrat de prévoyance individuelle, proposant une garantie décès et surtout une garantie incapacité/invalidité. Après quelques années, il est apparu que le contrat devenait déficitaire pour la partie incapacité/invalidité, et l'assureur arrêtait de commercialiser cette garantie. Ne proposer qu'un garantie décès, même sans surprime n'était pas satisfaisant, car, à l'époque, aucune autre société d'assurance ne couvrait le risque arrêt de travail. Il fallait que l'AFD négocie à nouveau avec l'assureur. L'enquête effectuée alors a permis de mettre en évidence que, d'une part, il était nécessaire d'affiner le questionnaire médical d'accès à l'assurance, en tenant davantage compte des caractéristiques propres au diabète, et d'autre part, qu'il serait judicieux de limiter les garanties dans le temps, dans la limite des pronostics médicaux. Les arguments ont été retenus par AXA qui a accepté d'élaborer un nouveau produit d'assurance, sous forme de contrat "emprunteur", donc limité à la durée du prêt bancaire, à condition que l'AFD élabore le questionnaire médical d'accès à l'assurance.
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